您可能熟悉什麼是「保費」，並且對「融資」的概念有工作知識。
但什麼是「溢價融資」？而且，它適合您嗎？
人壽保險費融資是高凈值個人，企業主和企業家購買人壽保險的一種策略。
高級融資是一種「融資方式」。這不是人壽保險單。它也不是獲得「免費」或「廉價」保險的一種方式。
通過為人壽保險單的大部分前期成本提供資金，個人和實體不必兌現或出售資產來預先支付人壽保險的全部費用。
在承諾採用這種類型的融資方法之前，必須徹底考慮所有選項和相關風險。
概念
保費融資是一種保險融資安排，客戶（個人或企業）購買人壽保險單，並使用貸方提供的貸款設施為支付保單下的保費提供資金。客戶將人壽保險單轉讓給貸方作為貸款的抵押品。
在訂立保費融資安排時，客戶須承受與貸款安排有關的風險，而該等風險可能對保單下的保險範圍及利益產生不利影響。
銀行貸款使用保單現金價值，人壽保險死亡收益，其他外部資產或未來這些資產的組合來償還。
保費融資提供人壽保險保護，同時最大限度地減少當前對現金流的干擾。
保費融資是否適合您？
與任何其他貸款或融資安排一樣，借錢支付人壽保險費有幾個風險需要考慮，這些風險通常分為三類：
貸款風險： 這些幾乎總是與貸款利率有關，但也可能來自對其他條款的更改。例如，貸款期限或還款條件的改變可能會使保費貸款不那麼可取。
資質風險： 這些與被保險人的凈資產，流動性和過帳抵押品（房地產，股票，其他資產或投資）有關。例如，如果凈資產下降或抵押品不足或轉移，因此持有不當，則可能不容易獲得未來的溢價貸款。或者可以調用未償還的貸款。此外，其他因素，如貸款人的承銷標準或監管要求的變化，也可能發揮作用。
保單盈利風險： 這些涉及人壽保險單績效的變化。雖然保單的效果可能比預期的要好，但它也可能無法滿足預期。例如，如果保單的現金退保價值表現不佳，貸款餘額可能超過抵押品價值。然後，被保險人需要提供更多的抵押品以避免違約。此外，如果死亡福利未能增長，當貸款最終得到滿足時，保單提供的承保範圍可能會低於預期。在最壞的情況下，如果死亡福利不能，被保險人的遺產將不得不償還貸款。
了解保費融資
保費融資並不適合所有人。無論您是希望為您的家人提供足夠的保障，還是將保單用作遺留規劃工具，通過保費融資安排購買保險都可以為您的資金提供額外的流動性，並説明您實現您的保護和財富目標。但它也涉及借貸，產生利息支付，失去您在保單下的權利和其他風險。
與長期保險單保費融資有關的受規管活動
保險業監管局（保監局）及香港金融管理局（金管局）就香港保險仲介人及保險公司有關長期保單保費融資的標準進行的聯合檢查工作（《通函》）已於2021年9月30日公佈。
主要觀察結果總結如下：
客戶的負擔能力：保險業監督及金管局觀察到，保費融資對客戶負擔人壽保險單的能力的影響，有時並未按保險業監督發出的《 財務需要分析指引》 的要求得到充分考慮。
然而，一些中介機構為可負擔性設定了內部門檻。如果擬議保單的總保費以及保費融資機制下的總利息支付超過客戶流動資產或可支配收入的一定百分比，他們將不會繼續進行保險申請。從而避免了通過溢價融資過度槓桿化的問題。
風險披露：保費融資涉及客戶將其在擬議保單下的權利和利益作為抵押品，以從貸款人處獲得融資。保監局及金管局期望客戶在透過保費融資購買保單前，充分瞭解抵押品轉讓所帶來的風險、限制及後果。
保監局及金管局舉例說明客戶在購買有關保單前須知悉的保費融資的主要條款及風險，例如：
- 「保費融資」的定義，以及保費融資安排並非保單合約的一部分;
- 客戶可能因使用保費融資安排而承受各種風險，例如匯率風險、信貸風險及提早退保風險，可能導致財務損失或利益減少;和
- 對客戶在冷靜期內取消保單的權利的影響。
在申請保費融資之前，請評估您的財務需求，並及時瞭解可能影響與此類融資相關的風險的市場狀況，以確保它將提供您預期的收益。
請務必諮詢持牌專業人士，以獲取有關您的情況和香港保險單的一般監管要求的建議。
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