保费融资 - 适合您吗？- 安元易保香港

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你可能熟悉什么是 "保险费"，并对 "融资 "的概念有一定的了解。

但什么是 "溢价融资"？而且，它是你的一个选择吗？

寿险保费融资是高净值个人、企业主和企业家用来购买寿险的一种策略。

保费融资是一种 "筹资方法"。它不是一项人寿保险政策。它也不是一种获得'免费'或'廉价'保险的方式。

通过资助寿险保单的大部分前期费用，个人和实体不必兑现或出售资产来预先支付寿险的全部费用。

在承诺使用这种类型的资金方法之前，必须彻底考虑所有的选择和相关的风险。

概念

保费融资是一种保险资金安排，客户（个人或企业）购买寿险保单，并利用贷款人提供的贷款设施为保单下的保费支付提供资金。客户将寿险保单转让给贷款人作为贷款的抵押品。

在签订保费融资安排时，客户面临着与贷款融资相关的风险，这可能会对保单下的保险范围和收益产生不利影响。

银行贷款在未来使用保单现金价值、人寿保险死亡收益、其他外部资产或这些资产的组合来偿还。

保费融资在提供人寿保险保护的同时，尽量减少当前对现金流的干扰。

保费融资是否适合你？

与其他任何贷款或融资安排一样，借钱支付人寿保险费也有一些风险需要考虑，这些风险一般分为三类。

贷款风险。这些风险几乎总是与贷款利率相关，但也可能来自其他条款的变化。例如，贷款期限或还款条件的变化可以使优质贷款变得不那么理想。

资格风险。这些与被保险人的净资产、流动资金和张贴的抵押品（房地产、股票、其他资产或投资）有关。例如，如果净资产下降或抵押品不足或被转移，因此被不当持有，可能不容易获得未来的保费贷款。或者未偿还的贷款可能被催收。另外，其他因素，如贷款人的承销标准或监管要求的变化，也可能起作用。

保单收益风险：这涉及到寿险保单业绩的变化。虽然保单的表现可能比预测的好，但也可能达不到预期。例如，如果保单的现金退保价值表现不佳，贷款余额可能超过抵押品价值。那么被保险人就需要提供更多的抵押品以避免违约。另外，如果死亡赔款未能增长，那么当贷款最终得到满足时，保单提供的保障可能低于预期。在最坏的情况下，如果死亡抚恤金不能偿还贷款，被保险人的遗产将不得不偿还贷款。

了解保费融资

保费融资并不适合所有人。无论你是想为你的家人提供足够的保护，还是把保单作为遗产规划的工具，通过保费融资安排购买保险可以增加你资金的流动性，帮助你实现你的保护和财富目标。但这也涉及到借款、产生利息支付、失去保单下的权利和其他风险。

与长期保单的保费融资有关的受监管活动

保险业监管局（IA）和香港金融管理局（HKMA）于2021年9月30日公布了对香港保险中介机构和保险人有关长期保单保费融资标准的联合检查结果（通告）。

主要意见总结如下。

客戶的負擔能力。根據保險業監督及金管局的觀察，保費融資對客戶負擔壽險保單的能力的影響，有時並沒有按照保險業監督發出的《財務需要分析指引》的要求作出充分的考慮。

然而，一些中介机构为负担能力设定了一个内部门槛。如果拟议保单的总保费，加上保费融资机制下的总利息支付，超过客户流动资产或可支配收入的一定比例，他们就不会着手处理保险申请。从而避免了通过保费融资过度杠杆化的问题。

风险披露。保费融资涉及客户转让其在拟议保单下的权利和利益作为抵押品，以获得贷款人的融资。保监会和金管局希望客户在通过保费融资购买保单之前，充分了解抵押物转让所带来的风险、限制和后果。

保监会和金管局举例说明了客户在购买保单前需要了解的保费融资的主要条款和风险。